La producción es un elemento importante para derrotar la inflación, y en ese sentido es importante la inversión privada productiva.

Los efectos negativos de la inflación incluyen la disminución del valor real de la moneda, el desestimulo al ahorro y la inversión debido a la incertidumbre sobre el valor futuro del dinero, y la escasez por los desequilibrios que genera.

La inflación impacta en el crecimiento, el desarrollo y la distribución del ingreso. Muchos factores pesan sobre la inflación, hasta las expectativas de la gente de que los precios seguirán subiendo, y ello los motiva a comprar antes de que vuelvan a subir.

¿Cómo combatir la inflación? Existen muchas recetas para combatir la inflación, pero muchas veces, el remedio puede resultar peor que la enfermedad. Las medidas que se adopten deben ser económicamente efectivas y además política y socialmente aceptables o razonables.

Por ejemplo, medidas dirigidas a restringir el dinero, que generen recesión y mayor desempleo son inaceptables y se convierten en una forma muy inequitativa de combatir la inflación porque afectan a los más débiles.

Para combatir la inflación es necesario resolver problemas mediante transformaciones estructurales de la economía, diversificando la estructura de la actividad económica y logrando más y más producción que, por ejemplo, reduzca las necesidades de importar en los volúmenes que lo hacemos en la actualidad. Es decir, se debe buscar estimular el crecimiento y, a la vez, combatir la inflación.

Insisto en que el problema es gerenciable y en la producción está la clave, lo que para mí hace evidente la necesidad de la concertación y el diálogo.

La inflación se combate con más producción, con políticas económicas que orienten la liquidez hacia la economía real y aumenten la oferta de bienes y servicios.

ACCIONES CONCRETAS

¿Ahorrar más? ¿Buscar mecanismos para obtener más ingresos? ¿O simplemente disciplinar sus gastos? La respuesta es un poco de todo lo anterior; algunos tienen más que otros. Es necesario decidir en qué queremos emplear nuestra fuerza de voluntad, porque no va a alcanzar para todo. Nadie puede proponerse rebajar de peso, abandonar el cigarrillo y emprender una rutina de ejercicios, todo al mismo tiempo. Ocurre igual con los planes financieros. Si nos obligamos a recortar todos los gastos que consideramos superfluos, gastar poco o nada en recreación y entretenimientos, y si no nos permitimos ni una pequeña gratificación, lo más probable es que esta espartana conducta ni siquiera llegue hasta febrero.

Quienes nunca han tenido la disciplina ahorrativa, encontrarán muy difícil empezar a guardar de la noche a la mañana la mitad de sus ingresos. Es más realista fijarse una meta realizable de 10% de sus ingresos. Igual ocurre con los planes de salir de las deudas lo más rápido posible; obligará a recortar tantos gastos que no quedará más que incurrir de nuevo en el crédito para compensar unos y otros.

Esto es lo que suele ocurrir con las tarjetas de crédito; es más efectivo trazarse un plan realista sobre cómo salir de las deudas a mediano plazo, que uno incumplible a corto plazo.

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Cambios positivos en materia de productos y servicios financieros ocurren a diario.

Las microfinanzas, la banca especializada en atender a los estratos menos favorecidos de la población y la creciente tendencia hacia las operaciones por teléfono celular, se han convertido en herramientas de bancarización y de inclusión que abren el camino hacia una sociedad con iguales oportunidades.

Para ello, es importante la educación financiera, familiarizarnos con lo que ofrece cada entidad, estudiar, ver y comparar para tomar buenas decisiones en el manejo de las finanzas personales, familiares y para su empresa por grande o muy pequeña que sea.

Lo cierto es que es importante avanzar en temas como la domiciliación de pagos, un mayor uso de la banca electrónica, de los cajeros automáticos y un menor uso del cheque y de la agencia bancaria.

Pienso que el reto de la banca del futuro en Venezuela es darle ese mayor impulso a la banca a distancia, servicios que atendiendo a las medidas de seguridad y al sentido común son muy seguros.

Para una exitosa gerencia

Los clientes son más exigentes y conocen más de finanzas que en el pasado.

Los clientes pueden cambiar de banco más rápidamente, de allí la importancia de darles el mejor servicio. Un cliente más exigente no tiene lealtad de la marca y es más exigente en materia de facilidades transaccionales y de inversión.

Tendencias del mercado: la saturación del mercado, aumento de la competencia, dificultad creciente para mantener las cuotas de mercado obligan a que la gerencia bancaria deba ser más profesional y técnica.

El banco debe diferenciar sus productos de manera efectiva para mantener su cuota de mercado. La gerencia bancaria debe concentrarse en el servicio al cliente como factor diferenciador y contar con una organización flexible, consistente y formada para dar la respuesta apropiada con el mínimo costo y la máxima efectividad.

Mucho se ha dicho de que es más fácil venderle un nuevo producto a un cliente existente que captar uno nuevo. También es cierto que el grado de fidelidad de un cliente bancario con su institución se incrementa en la medida en que tenga más productos, cuando, por ejemplo, utiliza más de dos o tres productos o servicios de un banco es muy difícil que cambie de institución.

Estas reflexiones nos llevan a resaltar la importancia de la calidad del servicio y de venderle más productos a clientes existentes, lo que se conoce como la venta cruzada de productos.

Cambios en el entorno: las exigencias del cliente se transforman con rapidez y requiere productos y servicios más ajustados a sus necesidades. De allí la importancia de una adecuada segmentación para dar el servicio apropiado. Esos clientes más extendidos, exigentes y críticos hacen importante una mayor y mejor comunicación con ellos, sacando más provecho a las comunicaciones directas, visitas, web y redes sociales. La gerencia bancaria debe enfocarse en mejorar la productividad y la rentabilidad. Todo ello es posible si se cuenta con la mejor tecnología y el mejor recurso humano.

Finalmente es necesario, reorientar la cultura corporativa hacia el cliente, la calidad, la creación del valor y la capacitación constante, con innovación tecnológica.

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Los servicios financieros estarán disponibles este lunes bancario como es usual en esos feriados

Los servicios financieros estarán disponibles este lunes bancario como es usual en esos feriados. En los días durante los que se presta atención especial en taquillas, como el día de mañana, las instituciones financieras mantienen a disposición del público una gama de posibilidades para que los usuarios disfruten sin interrupción los servicios de la banca, como cajeros automáticos, banca electrónica, puntos de venta, conformación, consultas, retiros, depósitos y pagos, entre otros.

Igualmente, el cliente puede dirigirse a las taquillas especiales (consulten la página web de su banco) y a oficinas en los centros comerciales en los días feriados.

Los feriados bancarios existen prácticamente en todo el mundo, y en el caso venezolano son una tradición muchas veces recogidas en contrataciones colectivas.

La banca no descansa en los feriados bancarios, ya que sirven para realizar mantenimiento a sistemas e infraestructura, además de aprovechar para efectuar pruebas de nuevos productos.

La Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario acuerda el calendario de conformidad con la Ley de Instituciones del Sector Bancario. Para 2014 queda solamente el lunes 8 de diciembre como lunes bancario.

Los bancos se han dedicado a dejar abiertas una gama de opciones para tener acceso ininterrumpido a las principales operaciones financieras. Actualmente, los días bancarios no laborables no son un problema, por las razones que ya señalamos. Además, la banca electrónica funciona las 24 horas del día todo el año.

Lo recomendable siempre es que el cliente tome sus previsiones. Si tiene obligaciones pendientes, como el pago de una tarjeta o deuda y el vencimiento ocurre un día no laborable, usted la puede pagar el primer día hábil siguiente sin ningún problema. Sí es importante que pague ese día, ya que -de no hacerlo- usted incurre en interés de mora. Si usted, por ejemplo, deposita un cheque en un banco que tenga abierta una taquilla externa en esos días, tampoco tendrá ningún problema, ya que los bancos lo enviarán a la compensación el primer día hábil, en este caso, el martes.

Pagar las tarjetas de crédito antes de un viaje o vacaciones es una costumbre saludable para tener mayor crédito disponible durante el asueto, o transferir entre cuentas, por ejemplo, son transacciones que de ningún modo requieren que las oficinas estén abiertas.

Si por algún imprevisto usted requiere un monto de dinero mayor al que había calculado, puede solicitar avances de efectivo a sus tarjetas de crédito por Internet o mediante una llamada telefónica. Eso sí, recuerde que ese tipo de transacciones debe reservarse para las situaciones de contingencia, puesto que tienen un costo asociado.

Entretanto, es importante que los usuarios de la banca se informen adecuadamente sobre las opciones que ofrece cada institución y cómo se realiza cada operación, por teléfono o por Internet. De esa manera, quedará mucho más tiempo para ocuparse de otros aspectos esenciales para las vacaciones o días feriados, como poner a punto el vehículo y tomar todas las medidas para resguardar la vivienda y los bienes.

La banca venezolana es moderna y muy adelantada en materia electrónica. También, por un tema de mejora en la calidad del servicio, debemos hacer un mayor uso de estos mecanismos y menos uso de la agencia bancaria.

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Nuestras finanzas personales y familiares giran inevitablemente en torno a tres aspectos: invertir, ahorrar y consumir. No importa si lo hacemos en forma consciente y planificada o si nos dejamos llevar por la economía del día a día, al final de cuentas, todo lo que hacemos con nuestro presupuesto se reduce a estos tres aspectos.

Cada quien le concederá mayor o menor importancia a cada aspectos. En un mundo ideal, lo más conveniente sería que la mayor parte del presupuesto familiar se destinara a la inversión, que en resumidas cuentas sería destinar el dinero u otros bienes a actividades productivas, que generen una renta o al menos conserven valor a largo plazo. En segundo lugar, el ahorro es el hábito financiero más saludable de todos, porque nos permite prepararnos para tener una mejor posición en el futuro, cuando surja algún imprevisto económico, y en determinadas circunstancias también contribuye a aumentar nuestro patrimonio.

En el plano ideal, el consumo debería ocupar la tercera posición en nuestras prioridades, pero en la mayoría de los casos, el ciudadano común con ingresos limitados y sujeto a presiones económicas de toda índole, termina destinando buena parte de sus ingresos, en ocasiones la mayoría, al consumo es decir a adquirir bienes y servicios más o menos perecederos.

El consumo como conducta humana y como eje de buena parte de la vida económica, ha sido objeto de innumerables ataques, por lo que conviene deslastrarlo de mitos y prejuicios que lo acompañan.

Por lo general tienden a asignarle una connotación negativa. Nadie en su sano juicio puede cuestionar que las personas destinen recursos a adquirir bienes de primera necesidad, alimentos, vestido, calzado, medicinas y los servicios básicos. Estos rubros constituyen la médula espinal de la vida en sociedad y de las economías nacionales.

Hay otros casos interesantes con el consumo, me refiero a su relación directa con el crecimiento económico, es decir, el consumo tiene un impacto positivo en cualquier economía. Otro aspecto a considerar, es que lo que llamamos consumo, en el caso venezolano, no se dedica todo a consumo suntuario, ya que muchos gastos de las tarjetas de crédito, se destinan a comida y medicinas, esto es, consumos en abastos, supermercados y farmacias.

Se tiende a descalificar el consumo cuando se sale de la esfera de bienes esenciales. Es un error porque destinar parte de nuestros ingresos a adquirir productos no esenciales, siempre dentro de límites racionales, es uno de los motores principales de cualquier economía y es una actividad generadora de empresas, de empleos y de impuestos para el fisco.

El Ahorro

De todas las recomendaciones de finanzas personales que se pueden hacer, la más elemental es aquella que sostiene que todas las familias deben contar con un fondo de ahorro para emergencias, imprevistos o cualquier situación no calculada y que puede ponerlos en aprietos.

Seguramente, si hacemos una pequeña encuesta entre amigos y conocidos, la mayoría nos dirán que, en efecto, cuentan con algún dinero de reserva, algunos más y otros menos, pero pocos dirán que viven sólo «al día», y nada podrían hacer si se les presentara un percance con consecuencias financieras.

Es imposible fijar un criterio estándar acerca de qué es un fondo de emergencia, porque cada persona y cada familia tiene su situación financiera particular. Pero sí existen unos cuantos parámetros que explican cómo debe estar constituido un fondo de emergencia.

Como principio general, se debe partir del principio de que un fondo de emergencia debe ser un monto destinado a cubrir entre tres y cinco meses de nuestros gastos, en caso de que los ingresos cesen por completo. Se pueden presentar emergencias de muy distinta naturaleza, no necesariamente un cese de ingresos, pero esta es un fórmula aceptada para calcular el monto que cada quien debería apartar.

Un fondo de emergencia solo debe estar constituido por dinero en efectivo o líquido, disponible en forma inmediata. No es necesario tenerlo en el colchón ni mucho menos, sino en cuentas bancarias a la vista, como las de ahorro o corrientes.

El ahorro es el hábito financiero más saludable de todos.

José Grasso Vecchio

@josegrasso

Ser competitivos y tener solidez requiere una organización flexible, que se pueda adaptar rápidamente a los cambios del entorno

No tengo dudas de que aquellas instituciones que puedan tomar decisiones más rápidas, tendrán un elemento positivo diferenciador frente a la competencia.

Se es eficiente y moderno cuando se tiene un equipo humano que pueda establecer sus propios retos, con planes de acción que se lleven adelante.

Un banco será más exitoso en la medida en que logre anticiparse a los cambios del mercado antes que sus competidores. Un banco moderno debe ser una institución competitiva y, para ello, los dos pilares fundamentales son el factor tecnológico y el recurso humano.

Los bancos tienen más o menos los mismos productos y servicios; la diferencia entre una y otra institución debe venir de la calidad del servicio y, de nuevo, es importante contar con una junta directiva ágil y preparada, con empleados bien formados y con adecuados sistemas de información. Es allí donde va a estar la diferencia entre una y otra institución.

De un proceso de mayor competencia entre las diversas instituciones, saldrá siempre favorecido el público, ya que recibirá una mejor atención a menores costos.

Nuestro sistema financiero actual trae muchas opciones: bancos grandes, medianos y pequeños; bancos públicos y privados; bancos venezolanos y extranjeros; bancos nacionales y regionales. Escoja usted el de su preferencia, sea exigente en materia de calidad de servicios y, de ser el caso, cambie para otra opción si la que tiene no lo satisface. Eso sí, piense siempre en instituciones formales y reguladas; nunca acuda al mercado informal, donde no tiene ninguna garantía y podría ser víctima de usura o perder su dinero.

Pensemos también que la clientela es cada día más exigente y más difícil de satisfacer, lo cual conlleva que aquellas instituciones capaces de ofrecer productos y servicios de calidad y satisfacción a sus clientes serán las que tengan éxito.

Volviendo al principio, estas reflexiones son válidas para cualquier empresa o institución pública o privada. Adicionalmente, en el caso de los servicios financieros, la clientela requiere acceder a su banco por toda la gama de canales (Internet, ATM, teléfono fijo o móvil…), por lo que aquellas instituciones que no puedan brindar todas las facilidades, se irán quedando atrás.

En definitiva, la banca debe enfocar el negocio hacia el cliente, con la necesaria tecnología, ejecutivos y personal en general dirigidos a lograr más clientes satisfechos y, por esa vía, lograr mayores niveles de fidelidad. Un equipo humano con entusiasmo y comprometido es el factor de éxito y marcará la diferencia entre los bancos.

Por supuesto, en una empresa bancaria o de seguros, como en cualquier otro tipo de empresa, el futuro va a depender de la calidad y la rentabilidad de sus activos, lo cual va a permitir crecimiento y que además sea sostenible. En síntesis, se debe aumentar la productividad, disminuir gastos, reducir los índices de morosidad, aumentar beneficios y reducir riesgos. La diferencia entre el éxito y el fracaso requiere: recurso humano adecuado, tecnología avanzada, manejo eficiente del riesgo, fortalecimiento patrimonial y contar con los mejores directores, gerentes de oficinas y el mejor personal en general.

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El principio fundamental es que no debe sobreendeudarse, lleve un control de sus deudas y no adquiera más obligaciones de las que pueda pagar.

Decimos que una persona está sobreendeudada cuando al restar las necesidades básicas de un grupo familiar (alimentación, colegios, servicios básicos) al saldo disponible del ingreso del grupo familiar, vemos que el dinero que queda no alcanza para pagar las obligaciones de los créditos que tiene. Cuando sus ingresos no alcanzan para cubrir las necesidades básicas y las deudas, usted está sobreendeudado.

La recomendación es muy clara, sea cuidadoso en el manejo de sus deudas, el consumidor debe tener conciencia de hasta cuánto se puede endeudar para poder tomar decisiones inteligentes; el público debe educarse en materia de consumo y manejar un presupuesto familiar.

Antes de endeudarse, la pregunta más importante que debe hacerse la persona es si realmente necesita ese determinado bien o producto y evaluar -en el caso de que efectivamente lo necesita- si puede esperar, ahorrar y pagarlo de contado.

Si la necesidad no es real, no compre ni siquiera con financiamiento barato. Endeudarse para consumir puede llegar a ser un pésimo negocio. Es válido, por ejemplo, endeudarse para la compra de un activo para buscar protegerse de la inflación, pero siempre tomando en cuenta su capacidad de pago.

Conozca en detalle todas las condiciones del crédito antes de tomarlo, si existen o no comisiones y de qué tipo son. Antes de endeudarse y aún luego de contraída una obligación, revise las tasas de interés, comisiones y condiciones de pago.

Un aspecto interesante son las ofertas con tasas fijas. Si puede lograr para su préstamo una tasa fija atractiva por un plazo más largo, aprovéchela, ya que no tendrá el inconveniente de las tasas variables y puede saber con exactitud cómo serán sus pagos futuros.

Lleve un estricto control de sus deudas, conozca las fechas de vencimiento y haga un presupuesto familiar que le permita atender sus obligaciones. No pagar a tiempo causa intereses moratorios (más elevados) y le ocasiona un problema de referencias para futuros créditos.

A la hora de pagar, cancele primero las deudas de mayor prioridad -por ejemplo en las que tenga un activo en garantía que le puedan ejecutar o embargar- y pague primero las deudas más caras.

Las personas que tienen muchas tarjetas deben reflexionar si en verdad las necesitan. Por lo tanto, es prudente racionalizar costos y mantener aquellas tarjetas que tienen menos costo y que nos prestan un mejor servicio, es decir, que efectivamente se justifiquen.

Es recomendable tratar de tener dos tarjetas, ya que con una puede llegar a tener problemas si le pierde o se daña. En el caso de tarjetas que no usa, pídale al emisor que la cancele.

No olvide guardar los comprobantes de los gastos que efectúa con la tarjeta de crédito con la finalidad de corroborar contra el estado de cuenta que los cargos efectivamente le corresponden. Si detecta algún cobro indebido, notifique a su banco de inmediato para verificar el caso.

En general, es recomendable tener presente la fecha de vencimiento de todos sus préstamos, las fechas de pago de las tarjetas de crédito y, en ambos casos, conocer con exactitud el monto que deberá pagar y verificar periódicamente todas sus cuentas.

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En los últimos años se ha producido un importante crecimiento en los servicios de telefonía móvil en todo el mundo, y nuestro país no ha sido la excepción

En los últimos años se ha producido un importante crecimiento en los servicios de telefonía móvil en todo el mundo, y nuestro país no ha sido la excepción. En la medida en que logremos un mayor desarrollo de la banca por Internet y la banca móvil y de esa forma un menor uso de las agencias, el servicio bancario será más eficiente.

Otro factor en el que debe trabajarse es en la reducción del uso de cheques, que todavía se hace en Venezuela, cuando la práctica en la mayoría de los países se encamina a reducir su uso y a sustituirlo por el uso de las tarjetas de débito, la banca móvil y la banca electrónica. La banca por Internet y la móvil es segura y permite tener un banco las 24 horas del día todo el año, sin importar dónde se encuentre la persona. La banca tradicional le abrió el paso a la banca móvil, ya que posee una presencia importante y las legislaciones y los entes reguladores se han venido adaptando a abrir paso a todas las nuevas tendencias.

La banca móvil en cifras. En Venezuela en 2014, la telefonía móvil se incrementó en 38% y el uso de Internet aumentó 21% al comparar con 2013. Los usuarios frecuentes de Internet superan los 13 millones y se alcanzaron 30,53 millones de líneas activas de telefonía móvil, 101 líneas en uso por cada 100 habitantes, los clientes en su mayoría pertenecen a la modalidad de prepago. Datos de Conatel revelan que 11,7 millones de suscriptores tienen acceso a teléfonos inteligentes o smartphones, lo cual representa un incremento de 31% de suscriptores con terminales integrales con respecto a 2013. Las cifras dan cuenta del enorme potencial.

La banca móvil abre mercados y segmentos de la población donde la banca tradicional no llega. Eso permite un espacio inmediato para una mayor bancarización, es decir, que más venezolanos tengan acceso a productos y servicios bancarios. En los últimos años, los esfuerzos de la banca pública y privada han permitido que cada vez más venezolanos tengan acceso a los servicios bancarios.

De hecho, los niveles de bancarización han tenido un incremento importante. Tengamos en cuenta que la penetración en la región es de 80%, lo cual indica que los teléfonos móviles ofrecen una oportunidad significativa para ofrecer servicios financieros a millones de clientes de bajos ingresos en América Latina.

La banca móvil y los pagos móviles tienen el potencial de impactar a millones de personas permitiendo la inclusión financiera a personas no atendidas por los medios tradicionales. Cada vez más entidades financieras desarrollan aplicaciones móviles para facilitar las tareas del día a día a sus clientes y mejorar la calidad de sus servicios.

La banca móvil reduce en gran escala los costos operativos de la banca, como el costo de las tradicionales agencias bancarias, ya que se reduce la demanda de visitas a las agencias facilitando el trabajo y haciendo más rápido el proceso. Se espera que la banca móvil en Venezuela tenga un fuerte despegue en los próximos años. El reto está en que las instituciones bancarias y los desarrolladores permitan que el uso de las aplicaciones sea cada vez más sencillo, rápido y amigable, lo cual permitirá un mayor interés del público.

Los bancos están participando con aplicaciones móviles que permiten utilizar los servicios financieros básicos, como consulta de saldo, transferencias entre cuentas bancarias y pagos de servicios. La banca electrónica y la banca móvil es el futuro de la banca, cada vez más cercano.

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