El principio fundamental es que no debe sobreendeudarse, lleve un control de sus deudas y no adquiera más obligaciones de las que pueda pagar.
Decimos que una persona está sobreendeudada cuando al restar las necesidades básicas de un grupo familiar (alimentación, colegios, servicios básicos) al saldo disponible del ingreso del grupo familiar, vemos que el dinero que queda no alcanza para pagar las obligaciones de los créditos que tiene. Cuando sus ingresos no alcanzan para cubrir las necesidades básicas y las deudas, usted está sobreendeudado.
La recomendación es muy clara, sea cuidadoso en el manejo de sus deudas, el consumidor debe tener conciencia de hasta cuánto se puede endeudar para poder tomar decisiones inteligentes; el público debe educarse en materia de consumo y manejar un presupuesto familiar.
Antes de endeudarse, la pregunta más importante que debe hacerse la persona es si realmente necesita ese determinado bien o producto y evaluar -en el caso de que efectivamente lo necesita- si puede esperar, ahorrar y pagarlo de contado.
Si la necesidad no es real, no compre ni siquiera con financiamiento barato. Endeudarse para consumir puede llegar a ser un pésimo negocio. Es válido, por ejemplo, endeudarse para la compra de un activo para buscar protegerse de la inflación, pero siempre tomando en cuenta su capacidad de pago.
Conozca en detalle todas las condiciones del crédito antes de tomarlo, si existen o no comisiones y de qué tipo son. Antes de endeudarse y aún luego de contraída una obligación, revise las tasas de interés, comisiones y condiciones de pago.
Un aspecto interesante son las ofertas con tasas fijas. Si puede lograr para su préstamo una tasa fija atractiva por un plazo más largo, aprovéchela, ya que no tendrá el inconveniente de las tasas variables y puede saber con exactitud cómo serán sus pagos futuros.
Lleve un estricto control de sus deudas, conozca las fechas de vencimiento y haga un presupuesto familiar que le permita atender sus obligaciones. No pagar a tiempo causa intereses moratorios (más elevados) y le ocasiona un problema de referencias para futuros créditos.
A la hora de pagar, cancele primero las deudas de mayor prioridad -por ejemplo en las que tenga un activo en garantía que le puedan ejecutar o embargar- y pague primero las deudas más caras.
Las personas que tienen muchas tarjetas deben reflexionar si en verdad las necesitan. Por lo tanto, es prudente racionalizar costos y mantener aquellas tarjetas que tienen menos costo y que nos prestan un mejor servicio, es decir, que efectivamente se justifiquen.
Es recomendable tratar de tener dos tarjetas, ya que con una puede llegar a tener problemas si le pierde o se daña. En el caso de tarjetas que no usa, pídale al emisor que la cancele.
No olvide guardar los comprobantes de los gastos que efectúa con la tarjeta de crédito con la finalidad de corroborar contra el estado de cuenta que los cargos efectivamente le corresponden. Si detecta algún cobro indebido, notifique a su banco de inmediato para verificar el caso.
En general, es recomendable tener presente la fecha de vencimiento de todos sus préstamos, las fechas de pago de las tarjetas de crédito y, en ambos casos, conocer con exactitud el monto que deberá pagar y verificar periódicamente todas sus cuentas.
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