El 2015 luce un año complejo. De hecho, lo comenzamos con una baja importante de los precios del petróleo. Razón más para estas reflexiones. La euforia de las fiestas de fin de año ha pasado y llega el momento de ajustar cuentas y, en muchos casos, pagar las consecuencias de los excesos que cometimos durante la temporada decembrina.
En el plano de las finanzas personales, recomendamos que aproveche que el año apenas comienza y rectifique. Haga una revisión de todos los propósitos que se trazó, reevalúe cuáles son realmente determinantes para sanear su situación económica. ¿Ahorrar más?
¿Buscar mecanismos para obtener más ingresos? ¿O simplemente disciplinar sus gastos?
Reordene sus propósitos por grado de dificultad, concéntrese en los verdaderamente importantes y relájese con los demás. Dos o tres grandes objetivos son más fácilmente realizables que una larga lista de ellos. Incluso es preferirse ocuparse de un solo propósito, de gran alcance y que requiera una resolución mayor, que en muchos relativamente pequeños, por ejemplo, ocurre con los planes de saldar las deudas lo más rápido posible. Ello obligará a recortar tantos gastos que no quedará más remedio que incurrir de nuevo en el crédito, para compensar unos y otros. Esto es lo que suele ocurrir con las tarjetas de crédito, es más efectivo trazarse un plan realista sobre cómo saldar las deudas a mediano plazo, que uno incumplible a corto plazo.
Los primeros días de enero no son los únicos días posibles para trazar planes. Si usted todavía no ha empezado a cumplir ninguno de los propósitos que se fijó en diciembre, siempre puede fijarse una nueva fecha, como la siguiente quincena, o el próximo mes. La verdad es que todos los días del año son buenos para emprender cambios positivos.
Finalmente considere que endeudarse con tasas atractivas, es un buen negocio, siempre que usted tenga un buen proyecto en las manos, no se esté endeudando demás y esté dentro de sus posibilidades de pago. Pedir dinero puede ser buena idea si necesita un empujón económico para financiar su educación, comprar un auto o una casa que parece buen negocio y en especial, para establecer un nuevo negocio. No importa que se trate de un negocio mediano o pequeño, ya que aún para esos casos existen múltiples oportunidades. Sin embargo, un préstamo mal manejado se puede convertir en una pesadilla si usted no lo maneja bien.
Cuide su dinero considerando lo siguiente: Pague siempre sus deudas a tiempo, de esta forma, usted evita intereses demás y otros gastos y además mantiene un buen historial crediticio. A menos que sea completamente imposible, usted debe evitar pedir prestado si los términos del préstamo no son razonables. Para obtener un préstamo que le funcione, usted debe contar con períodos de pago razonables. Por lo tanto, lo primero es tener claridad de que las cuentas nos dan, es decir, nos van a permitir cumplir con las obligaciones que asumimos. Recuerde que el interés que pague usted afectará el total del dinero que pagará.
Comenzar la ruta crediticia
La decisión crediticia, depende normalmente de la política comercial de cada banco, ya que cada banco evalúa a sus clientes con el fin de operar con ellos. Por lo tanto, habrá bancos que pueden exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar, para efecto de concederles un crédito.
En términos generales, los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito a fin de determinar que ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crédito que solicita.
Recomendaciones para solicitar un crédito
Es importante que antes de solicitar un crédito analice muy bien las diferentes alternativas que ofrece el mercado financiero para que pueda escoger la que más se acomode a sus necesidades.
Determine con claridad para qué va a utilizar los recursos prestados, esto le permitirá establecer con exactitud el monto a solicitar. No se endeude más allá de lo que necesita. Recuerde que todo lo que preste hay que devolverlos y con intereses. Otros factores a considerar, son el costo y el plazo del crédito.
Entre otros, los requisitos más comunes son: Balance Personal, Certificación de ingresos, tener unos ingresos mínimos o acordes con el monto del préstamo solicitado. Contar con referencias bancarias y comerciales adecuadas. Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades, entre otros. Aunque lo requisitos pueden variar por el tipo de crédito o banco, generalmente son muy parecidos.
Algunas personas cometen el error de no acudir a un banco a la hora de endeudarse, pensando que los requisitos son complejos. Solicitar un crédito es bastante sencillo y al hacerlo con instituciones financieras las tasas de interés son atractivas, mientras en el mercado informal usted será víctima de la usura.
Protéjase de la usura. No acuda bajo ningún concepto al mercado informal de crédito, ya que usted será víctima de la usura, en ese caso, es preferible que espere un buen momento para tramitar un crédito en la banca.
Clases de préstamos
Con un buen uso del crédito se pueden resolver una cantidad importante de situaciones de la economía personal, familiar y empresarial de estos tiempos. Un mal uso del crédito puede llevarnos a tener un problema económico. El préstamo por lo tanto es útil y los problemas los causamos nosotros, cuando hacemos un uso no adecuado como por ejemplo: contraer una deuda superior a nuestra capacidad de pago.
Los préstamos pueden ser para individuos o personas naturales o para empresas o personas jurídicas. Para endeudarnos adecuadamente es importante tomar el crédito indicado para nuestro caso, por ejemplo, conocer exactamente los montos de pago de capital e intereses. Un Pagaré es un préstamo a un año, que requiere pagos trimestrales del 25% del capital, es muy probable, que ese tipo de instrumento, no sea el adecuado para una persona natural y más bien le convendría buscar un préstamo por cuotas digamos por ejemplo a tres años.
Los créditos para personas naturales generalmente son los de consumo (compra de vehículos o tarjetas de crédito). También usted puede endeudarse para montar un negocio o la compra de un activo. Los créditos pueden ser de corto, mediano y largo plazo, busque la opción que más le conviene y recuerde, que no debe endeudarse si tiene dudas o no comprende exactamente las obligaciones que asume.
No coloque dinero en instituciones, empresas o con personas que no sean bancos o instituciones reguladas y supervisadas. Otro aspecto de interés a la hora de endeudarse, es que las tasas son atractivas, incluso las más altas de tarjetas de crédito que están al 29%, ya que todas las tasas están por debajo de la inflación, es por lo tanto, una buena oportunidad la de endeudarse y comprar un activo o realizar una inversión. Si además usted califica para una actividad que tiene tasas reguladas como el agro, turismo, manufactura o vivienda, la recomendación de endeudarse cobra más fuerza. Es un buen negocio endeudarse, siempre que tenga capacidad de pago.
En el caso de las empresas me voy a referir a las principales modalidades: Representan el dinero recibido de una entidad financiera y el saldo acreedor neto de las cuentas corrientes que se tienen en los libros de los bancos. Los préstamos bancarios se solicitan por diferentes razones entre las cuales se pueden citar las siguientes: (1) financiamiento de capital de trabajo; (2) compra de inventarios; (3) adquisición de activos fijos; (4) cancelación de deudas.
Se recibe un préstamo para financiamiento de capital de trabajo, cuando una compañía requiere de efectivo para cancelar deudas de corto plazo o para adquirir algún bien que sea realizable rápidamente. Cuando se solicita este tipo de financiamiento, debe tenerse una seguridad razonable en la obtención de fuentes de ingresos para la cancelación de la deuda.
La segunda opción por la que se puede requerir un préstamo a una entidad financiera, es para la compra de inventarios, que son bienes que se realizan en el corto plazo. La tercera razón es la adquisición de activos fijos, que tiene por objeto tomar una deuda que será invertida en la adquisición de un bien a largo plazo que debe ser utilizado en la generación de ingresos operacionales.
También un préstamo puede ser tomado para la cancelación de deudas, en cuyo caso la estructura del pasivo no sufre ninguna modificación ni alteración ya que el dinero recibido será aplicado en la disminución de otro pasivo, es decir, existe un intercambio de valores entre partidas de la misma naturaleza.
Ante un Feriado tome sus previsiones
Los servicios financieros estarán disponibles todos los lunes bancarios como es usual en esos feriados. En los días durante los que se presta atención especial en taquillas, como un lunes bancario, las instituciones financieras mantienen a disposición del público una gama de posibilidades para que los usuarios disfruten sin interrupción los servicios de la banca, como cajeros automáticos, banca electrónica, puntos de venta, conformación, consultas, retiros, depósitos y pagos, entre otros. Lo cierto, es que nunca está demás, tomar sus previsiones, la experiencia nos indica que el viernes antes del feriado y el martes del día siguiente, se incrementan las colas en las oficinas bancarias.
José Grasso Vecchio
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