Hace algunos años, poseer una o varias tarjetas de crédito era icono de estatus económico. Desde su aparición en Venezuela en los años 60 se ha dicho que tenerla es como cargar dinero en efectivo en la cartera.

Aunque se ideó como un medio de pago, actualmente se utiliza como una herramienta financiera. Hoy en día, el dinero plástico se ha convertido en un recurso imprescindible.

De acuerdo con cifras del Banco Central de Venezuela (BCV), para el año 2012 existían en el mercado nueve millones de plásticos en circulación. Hoy, la cifra está cerca de los 11 millones , según fuentes financieras.

Y es que, en los últimos años, comprar a crédito ha sido una de las mayores prácticas, debido a la pérdida del poder adquisitivo. La proliferación del uso de las tarjetas de crédito ha estado acompañado del fenómeno inflacionario que aventaja las tasas de interés, que se mantienen en un margen máximo anual de 29% y mínimo de 17%.

Endeudamiento

Con una inflación anualizada que llega a 60%, el plástico ha empezado a actuar como respaldo para la adquisición de bienes que se acostumbraban a comprar con el ingreso mensual.

Como los altos niveles de inflación han impactado el bolsillo del venezolano, la banca ha terminado financiándolo. De esta manera, el endeudamiento se transformó en una buena fórmula para paliar este fenómeno.

Sin embargo, expertos coinciden en afirmar que los tarjetahabientes no deben asumir el plástico como una extensión del salario, pues su uso innecesario compromete el presupuesto mensual.

Comer a crédito

Durante el primer trimestre de 2014, la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) registró un financiamiento en tarjetas de crédito por Bs. 52.000 millones, de los cuales los gastos en alimentos encabezaron los consumos.

Las transacciones para compras en supermercados y abastos se ubicaron por encima de los 14 millones, con un gasto de más de Bs. 8.000 millones.

Otros reportes como los del Cenda, indican que la canasta alimentaria del mes de marzo de este año tuvo un costo de Bs. 7.245,13, presentando una variación al alza de 6,3%, con respecto al mismo mes del pasado año.

La escasez y el aumento de precios ha contribuido a que el venezolano recurra al crédito para comer. «Este tema hace que el uso de la tarjeta de crédito sea extremadamente peligroso, porque se va mucho al supermercado buscando algo que faltó y los usuarios terminan comprando otras cosas, que se convierten en cargos diarios a la tarjeta», explicó Marinés Fernández, experta en finanzas personales.

El informe de la Sudeban reflejó que los gastos efectuados para el pago en restaurantes y hoteles, también tuvieron un comportamiento alto, con un cifra que supera los Bs. 5.000 millones.

Otros consumos

De acuerdo con el mismo estudio, el venezolano utilizó las tarjetas de crédito en el primer trimestre de 2014 para pagar en clínicas y farmacias, con 5,5 millones de consumos registrados; mientras que las transacciones para compras por Internet superaron los 10 millones. Además, destaca que efectuaron dos millones de solicitudes para avances de efectivo, como vía para cubrir otras necesidades.

Bancos líderes

Las cifras del primer trimestre muestran que Banesco y el Banco Mercantil lideran el negocio. En estas dos entidades se concentra el mayor financiamiento de tarjetas de crédito de la banca universal y comercial, con un monto de consumo que superan los Bs. 11.000 millones cada uno.

Le sigue el Banco Provincial, superando con Bs. 8.000 millones en financiamiento al Banco Exterior, que registró un consumos de Bs. 4.600 millones.

Dentro del quinteto que lideran el financiamiento de plásticos, se ubicó el Citibank con Bs. 3.600 millones.

De esta manera, se evidencia que es la banca privada la que gestiona 89,34% de las tarjetas de crédito en el mercado, mientras que los bancos del Estado administran 10,65%.

Tarjetas más usadas

Según los niveles de clasificación de tarjetas de crédito, la Dorada, lidera el consumo, con casi Bs. 7.000 millones financiados. Le sigue la Platinum con más de Bs. 5.500 millones.

Las Clásicas, financiaron Bs. 3.000 millones durante el primer trimestre, en tanto que la tarjeta Black, evidenció un gasto de Bs. 1.100 millones.

La mayor cantidad de consumo se registró en marzo de este año, con 19 mil millones de solicitudes, en relación al mes de febrero y enero.

Uso adecuado

Aunque son varios los expertos que coinciden en sostener “que es un buen momento para endeudarse”, esto no es una verdad absoluta. La pregunta que debe hacerse el tarjetahabiente es: “¿Voy a tener con qué pagarlo?, porque de qué le sirve endeudarse si no tiene capacidad de pago”, señala Marinés Fernández.

A pesar de que parezca evidente tal afirmación, las tarjetas de crédito se convierten en un arma de tentación, que permite disponer del dinero al momento y hacer compras sin necesidad.

“Matemáticamente tiene sentido endeudarse. Si compras un aire acondicionado por Bs. 60.000 y este año la inflación no será menos de 60%, el año que viene ese aire costará 60% más y por tener una tarjeta con un crédito rotativo a 36 meses, se está financiando el precio del aire más el 29%, que es la mitad de lo que va a aumentar el valor del bien”, ejemplificó Fernández.

La especialista explica que aquellos que reciben un salario quincenal o ejercen el libre ejercicio profesional, pueden usar las tarjetas como un medio para paliar una crisis de liquidez momentánea, porque es de conocimiento la fecha de cobro. Aunque asegura que «con un 15 y último» es más fácil administrarse.

Como el pago de las tarjetas de créditos puede aplazarse entre 30 o 40 días, dependiendo del banco emisor, el tarjetahabiente puede usar un “financiamiento gratuito” durante este periodo de tiempo; es decir, pagar cuando salga la facturación de la compra.

“Si se tiene el dinero y se paga con la tarjeta de crédito, el dinero que esté en la cuenta de ahorro puede durar un rato más ganando intereses”, dijo la experta.

Si se paga el saldo total no habrá problemas, pero si no es así, se activan los intereses de la tarjeta.

Adquirir el plástico es una responsabilidad dentro del bolsillo y por esta razón, los expertos en finanzas personales recomiendan no postergar el pago de la deuda en el menor número de cuotas y evitar caer en mora.

Fernández recomienda tener el pago de la cuota mínima automatizado en la cuenta, en caso de olvidarse pagar en la fecha establecida por el banco. “Si se es recurrente en olvidar los pagos o se atrasa en los reportes de créditos, el cliente aparece en mora y son los que pagan más intereses. Eso denota que el usuario no tiene dinero o es un desordenado”, dijo.

Sin embargo, según lo registra la Sudeban, el indicador de morosidad se colocó por debajo de 1%. Lo que significa que, el venezolano es un buen pagador de sus obligaciones.

Tipos de clientes

La experta destacó que hay alrededor de 33% de tarjetahabientes que paga el total de la deuda de la tarjeta; es decir, usan la tarjeta como un medio de pago y no de financiamiento.

A este tipo de usurarios se les llama “convenientes”, que son aquellos que no tienen restricción de liquidez; es decir, que cuentan con el efectivo suficiente para realizar todos sus pagos y, por ende, utilizan las tarjetas como un medio de pago más práctico, seguro y cómodo.

También dijo que un tercio de las personas pagan cuota mínima y afirmó que “es lo peor que puede hacer” un tarjetahabiente, porque se está pagando el máximo de interés.

A este tipo de clientes se les conoce como “rotadores de pasivos”, quienes utilizan las tarjetas de crédito como medio de financiación. Dado que no disponen del efectivo necesario para cubrir las obligaciones, acuden a las tarjetas como una fuente de recursos para ampliar la capacidad de compra.

Fernández explica que pagar el mínimo de la tarjeta no contribuye al bienestar financiero. Advierte que lo ideal es pagar completo o más del mínimo, teniendo en cuenta que a los bancos les interesan aquellos clientes que pagan cuota mínima, porque son los que pagan más intereses.

Según un estudio realizado por Marinés Fernández en noviembre de 2012, las personas acostumbran tener números pares de tarjeta. “Cada banco suele entregar las dos franquicias principales (Visa y Mastercard), por un tema de confianza y para ampliar el negocio”, puntualizó.

Otro punto interesante es el ingreso de jóvenes al sistema crediticio, a quienes les cuesta obtener esta herramienta.

Fernández explicó que la mayoría de los jóvenes que tienen el plástico suelen tener una tarjeta. “El banco normalmente le da tarjeta al que estudia en una universidad privada porque se tiene una garantía de fuente económica, porque son los padres quienes pagan la universidad”, dijo.

En este sentido, sugiere que una vía para conseguir el plástico es ofrecer la fianza de los padres.

Obtener el plástico

Los bancos hacen un estudio meticuloso para otorgar el plástico, de acuerdo con los movimientos, ingresos, egresos, estabilidad en el trabajo y otra serie de variables.

Sin embargo, como lo explicó la experta, existe la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con fiador, apropiada para empezar un historial crediticio.

Además, con el paso de los años, han surgido nuevos métodos de financiamiento y beneficios, como el acceso a productos de crédito paralelo. Esto permite realizar compras sin afectar el límite de la tarjeta.

Algunos bancos ofrecen abonar, de forma inmediata, dinero en efectivo en la cuenta, sin afectar el límite de crédito y hasta con 36 meses para pagar.

Otra opción que brindan algunas instituciones es comprar las deudas de otras tarjetas de crédito. Con esta alternativa es posible transferir el saldo de otras tarjetas a una línea paralela, eligiendo el plazo de financiamiento.

Asimismo, dependiendo del tipo de tarjeta que posea, el banco o la franquicia le ofrecerá beneficios exclusivos como seguro de accidente de viaje, centro asistencia global, seguro de pérdida de maleta, entre otros beneficios.

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