Las criptomonedas son una forma de intercambiar dinero entre personas sin importar su ubicación, a través de internet, independientemente de cualquier banco, gobierno o autoridad.
Después de Bitcoin, que se mantiene como la principal criptomoneda, han surgido otras basadas en el mismo principio, pero con mucho menor participación: Ethereum, Ripple, Litecoin o Monero entre muchas otras.
En enero, el mercado de las criptomonedas vivió un auténtico estado de pánico, en la que fue una de las caídas más fuertes que tuvo. Éste en conjunto llegó a valer 800.000 millones de dólares, y para enero 2018 llegó a los 555.000. Durante la primera semana del año las criptomonedas tuvieron una subida bastante fuerte, y se habían mantenido estables en torno a las cifras alcanzadas con una subida general en torno al 30%. Sin embargo, lo que empezó como una ligera caída fue alimentado por el temor de los inversores, y en 24 horas hubo monedas que dejaron entre un 20 y un 40%. Ripple cayó un 27%, Ethereum un 10%, o Bitcoin un 12,5%.
Detrás de la caída hay varios motivos. El primero de ellos es la estacionalidad que afecta a las criptomonedas. De la misma manera hubo una caída en Navidad, y luego a la proximidad del año nuevo chino en el que los inversores sacan dinero para comprar regalos. Además, en el primer mes del año ocurre el llamado Efecto de Enero en las criptomonedas, pero a la inversa. Normalmente hay una creencia de que en enero los precios suben en el mercado bursátil (algo que los datos desmientes, pero el mito existe). Sin embargo, en las criptomonedas, el Bitcoin siempre ha caído durante el mes de enero, para pasar posteriormente a subir en febrero y marzo.
Por otro lado, están las regulaciones de los gobiernos. En primer lugar está Corea del Sur, que ha afirmado que están estudiando prohibir portales de intercambio de criptomonedas en todo el país. Esto es una posibilidad, pero no está confirmado.
En segundo lugar, tenemos a China. En el país está prohibido desde septiembre 2017 intercambiar dinero fiduciario (fiat), como el euro, dólar o yuan, por criptomonedas. También están prohibidos los portales que permiten intercambiar criptomonedas por otras criptomonedas. En resumen, lo que queda prohibido es el acceso a portales de intercambio centralizados, tanto nacionales como extranjeros, quedando sólo accesibles los descentralizados. También se permite el intercambio de persona a persona.
De igual manera, muchos otros países se estuvieron planteando la prohibición de las criptomonedas, pero grandes personajes del mundo económico, como Mario Draghi, presidente del Banco Central Europeo (BCE), declaró que la regulación o prohibición de criptomonedas no es responsabilidad del BCE. Por otro lado, considera a la tecnología blockchain bastante prometedora, aunque por ahora no la ve apropiada para un banco central.
Asimismo, bancos como Santander Totta, la filial portuguesa del Banco Santander de España, para enero de 2018 estaba bloqueando operaciones relacionadas con la compra y venta de Bitcoins. Igualmente, a los pocos días después de recibir un llamado de atención por parte de la Asociación Portuguesa de Protección al Consumidor (DECO), el banco empezó a permitir nuevamente las transacciones.
Otros bancos, como Lloyds Bank, grupo británico, anunció el lunes 5 de febrero la prohibición de la compra de criptomonedas con tarjetas de crédito a sus clientes. Otros bancos del Reino Unido, como HSBC y Barclays mostraron sus opiniones al respecto. HSBC, no desea realizar una prohibición total del comercio con criptoactivos. Barclays, aclaró que la responsabilidad de prohibir el comercio con criptomonedas recaería en Visa y no en el banco. Del mismo modo, el CEO de Visa, Alfred Kelly, declaró en una entrevista que la compañía financiera no procesará transacciones basadas en criptomonedas, pues éstas son más afines a la definición de activo que de moneda. En resumen, la compra de criptomonedas podría quedar prohibida por medio de las tarjetas de crédito pero se podrán adquirir por medio de las tarjetas de débito o cheques.
De igual modo, Citi Group y Bank of America pusieron en marcha la prohibición el 2 de febrero y la de JP Morgan entró en vigencia el viernes 3. Asimismo, la compañía filial de Bank of America, Meryll Lynch, no permite, desde enero 2018, que sus clientes y asociados realicen nuevas inversiones en el fondo Bitcoin Investment Trust. Esto debido a la preocupación de Bank of America por los estándares de idoneidad y elegibilidad de este producto. Wells Fargo, también decidió prohibir a sus asesores que comercien con el fondo de Bitcoin. UBS, Morgan Stanley y RBC tampoco ofrecen acceso a los mercados relativos a Bitcoin para sus clientes. Por ello el cierre de Wall Street al mercado de futuros de Bitcoin.
Por otro lado, Australia and New Zeland Banking Group (ANZ), National Australia Bank y Westpac, los tres principales bancos de Australia, son instituciones que no tienen previsto la posibilidad de compra con instrumentos crediticios para sus clientes pero tampoco las aceptan como medio de pago. También, ANZ dio a conocer que no trabajan directamente con casos de cambios digitales porque las mismas carecen de regulación.
El debate sobre si el Bitcoin y las criptomonedas se trata de un boom económico o una burbuja está más vivo que nunca. Algunas alternativas a Bitcoin se han disparado este 2018; es el caso de Ripple, que se ha posicionado como la segunda criptomoneda del mercado por delante de Ethereum. Así, muchos comienzan a interesarse por otras oportunidades.
¿Qué ocurrirá en el mercado de las criptomonedas este 2018? Se trata o no de una burbuja a punto de estallar, o seguirá manteniendo esta tendencia al alza demostrando ser una nueva forma de pago y una excelente oportunidad de inversión. Por lo pronto, todo apunta a que más instituciones invertirán en criptomonedas. De hecho, 2018 será el año en el que las instituciones se sumen a la tendencia de las criptomonedas. Una mayor regulación es necesaria e inevitable, aunque en la práctica, llevará a una caída del valor del Bitcoin y las otras criptomonedas. Para los gobiernos, cada vez se hará más necesario regular las criptodivisas para limitar la especulación, lo que si bien en principio puede tener un efecto adverso en el precio a la larga será de gran beneficio para este mercado. Las subidas y bajadas serán constantes: Air Paul, CIO de BlockTower Capital, predice que el valor del Bitcoin variará entre los 4.000 dólares y los 30.000 dólares a lo largo de 2018. Bitcoin prevalecerá mientras el resto de las criptodivisas crecerán, por ejemplo, alrededor de la mitad de las transacciones de divisas digitales se hacen con alternativas al Bitcoin, que ya no domina el mercado como antes. No obstante, la creciente popularidad de las divisas alternativas beneficia a Bitcoin, que seguirá al frente: es la moneda digital más conocida y suele ser la vía de acceso para nuevos inversores.
Regulación necesaria:
Esto sugiere la necesidad de regulaciones para una apertura real de parte de los bancos hacia las criptomonedas. Con Corea del Sur, Japón y China haciendo ruido sobre una oleada regulatoria, y autoridades en Francia y Estados Unidos, que han prometido investigar las criptomonedas, las autoridades tienen previsto debatir el alza del Bitcoin en la próxima cumbre del Grupo de los 20 mayores países más industrializados del mundo (G20) que se celebrará en Argentina en marzo.
Todas esas limitaciones y prohibiciones que han surgido forman parte de la incertidumbre ante lo nuevo, pero no tengo ninguna duda, de que el futuro es del dinero digital y que las criptomonedas en la medida de que logren estabilizar temas como las regulaciones adecuadas, la seguridad de las transacciones y asegurar lo relacionado a las necesarias políticas de legitimación de fondos, tendrán un futuro garantizado.
Medidas de seguridad :
Consejos de seguridad de Kaspersky : Verifica siempre la dirección web de un monedero y no sigas enlaces a bancos de Internet o monederos web. Antes de enviar dinero, comprueba la dirección del destinatario (al menos los primeros y últimos caracteres), la cantidad a enviar y la comisión. Escribe un recordatorio que te permita recuperar un criptomonedero en el caso de que pierdas este o la contraseña. Toma decisiones informadas cuando vayas a hacer una criptoinversión y no te precipites. Recuerda que las inversiones en criptomonedas son muy arriesgadas. No inviertas más de lo que estés dispuesto a perder y diversifica las inversiones.Ten activa una protección antivirus de calidad para proteger los dispositivos que usas para acceder a los criptomonederos, hacer cambios de moneda, etc
En conclusión , las divisas virtuales crecen y logran más interés y son una alternativa que acapara cada día más importancia frente al dinero tradicional . Sin embargo, estos nuevos tipos de operaciones pueden presentar serios problemas de seguridad que también deben ser muy tomados en cuenta y tener las precauciones del caso ya que sin duda, todos estos mecanismos son necesarios y tendrán su trascendencia en el mercado.
Endeudamiento Bancario
Aunque pueda resultar un tema sencillo, no todas las personas saben reconocer cuál es su actitud ante las deudas bancarias, y cómo los bancos los podrían clasificar de acuerdo a su comportamiento de pago. Comprenderlo, le servirá para tomar una mejor decisión ante la posibilidad de tomar o no nuevas deudas. Se tomó como base, criterios estándar que se utilizan en el análisis de crédito aplicado a personas naturales. Reiteramos que existen múltiples bondades y beneficios de un buen uso del préstamo en lo personal y en lo comercial. Las tasas de interés continúan siendo muy atractivas el tema es como y para que endeudarme.
En principio, se parte de la idea que las personas se endeudan porque tienen una posición deficitaria, es decir, sus gastos sobrepasan los ingresos que perciben, o porque simplemente buscan comprar bienes que si no fuera con un préstamo, verían retrasadas sus posibilidades de disfrute (un activo o para el consumo etc.). Por otro lado y aunque no se debe tomar como una regla, los expertos en finanzas personales señalan, que la mayor parte de las personas se endeudan porque “tienen dificultad para vivir dentro del nivel económico al cual pertenecen”; es decir, cuando una persona gana más, al poco tiempo gastará nuevamente más de lo que gana y nuevamente, se encontrará en una situación deficitaria. Allí puede haber un problema financiero y nuestra recomendación es que trate de ajustar sus gastos a sus ingresos y endeudarse para gastos corrientes solamente de manera excepcional.
El Estado civil de la persona que se endeuda también es un criterio a considerar a efectos de identificar patrones de endeudamiento. Por ejemplo, y aunque no hay suficientes estudios para sacar conclusiones sobre este punto, investigaciones realizadas en la comprensión del estado civil de las personas en su productividad, señalan que los empleados casados o que viven en pareja, faltan menos al trabajo, pasan por menos rotación y están más satisfechos con su puesto que sus compañeros solteros. Se añade que “el matrimonio impone mayores responsabilidades que aumentan el valor y la importancia de un empleo estable.
La edad es otro factor a considerar. Los ingresos pueden estar distribuidos de manera diferente entre distintos grupos de edad. De acuerdo a la Teoría del ciclo de vida (presentada en 1985 por Franco Modigliani), se enfatiza el hecho que cada persona cumple con un ciclo en su vida económica: La trayectoria de los Ingresos laborales se describe como creciente hasta alcanzar un máximo, luego desciende moderadamente hasta el momento de la jubilación. Las personas a partir de los 31 años y hasta los 60 reciben un ingreso mensual medio por encima del promedio de la población total. Por tanto, tener menos de 30 años o más de 60 años, es pues un factor de riesgo considerado por los bancos. Recuerde por supuesto, que toda regla tiene sus excepciones, pero la teoría parte de que la persona con pareja estable y entre mayor de 30 años y menor de 60 años es mejor riesgo.
La estabilidad laboral es importante, la antigüedad en su puesto de trabajo también influye. Cuanto más tiempo tiene una persona en un puesto, menos probable que renuncie. Además, en congruencia con las investigaciones en las que se señala que la conducta anterior pronostica bien la futuras, en las pruebas se indica que la antigüedad de un empleado en su trabajo anterior es un pronosticador sólido de su rotación futura.
Considerando además su patrón de pago, una persona puede ser clasificada por un banco como sigue:Un cliente modelo: su situación económica incluye otros créditos vigentes pero cancela su deuda puntualmente; Un cliente mal organizado: corresponde a aquellas personas que presentan un bajo nivel de morosidad de créditos anteriores, pero sus deudas morosas se han resuelto favorablemente; Un cliente temporalmente deudor: se endeuda ocasionalmente en un mes o cuando tiene un problema, pero restablece su ciclo normal y Un cliente deudor crónico: sus deudas son frecuentes y las mantiene por un largo período de tiempo. Elija pues con cuál tipo de cliente se identifica y tome o no, los correctivos necesarios. Tome en cuenta, que identificado como un deudor crónico, nadie querrá prestarle. Por lo tanto, cuide su crédito.
@josegrasso
